不良信用的认定标准因国家、地区和金融机构的不同而有所差异，但通常情况下，逾期超过 90天则可能被认定为严重不良，进而被信用机构列为不良信用客户。
具体而言，逾期时间越长，信用记录受到的影响越大。例如：
逾期超过30天可能被视为轻微不良。
逾期在31天至90天之间可能被视为中度逾期，信用评分可能会受到一定影响。
逾期超过90天则可能被认定为严重不良，信用评分明显下降，可能会被标记为不良记录。
此外，对于信用卡而言，逾期2~3天就会产生不良记录，如果信用卡在银行规定的最终还款期限内没有全额还款或最低还款额，就会产生逾期记录。
因此，建议借款人和信用卡持卡人应尽量避免逾期还款，以维护个人信用记录。如果已经发生逾期，应尽快与金融机构沟通，了解可能的解决方案，以减少不良影响。